Simulateur de capacité d'emprunt

La règle du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fixe le taux d'effort maximal à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. Au-delà, la banque doit motiver une dérogation (réservée à une part limitée de ses dossiers). Notre simulateur applique ce plafond de 35 % par défaut, mais vous pouvez ajuster vos charges existantes.

Plusieurs leviers : allonger la durée du prêt (jusqu'à 25 ans), augmenter votre apport, solder vos crédits à la consommation pour libérer du taux d'endettement, acheter à deux, négocier un meilleur taux et une assurance emprunteur déléguée moins chère. Chaque dixième de point de taux et chaque crédit conso soldé modifie sensiblement le montant empruntable.

L'apport n'est pas légalement obligatoire mais il est très souvent demandé : les banques attendent en général un apport d'environ 10 % du prix pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Certains profils (jeunes actifs, investisseurs locatifs) obtiennent encore des financements à 110 %, mais c'est plus rare en 2026.

Oui. Conformément à la règle du HCSF, le plafond de 35 % est calculé assurance comprise : la mensualité d'assurance (estimée à partir du taux que vous saisissez, souvent 0,10 % à 0,40 % du capital par an) est intégrée à l'enveloppe maximale. Pensez à comparer les assurances déléguées, qui peuvent diviser ce coût par deux ou trois et augmenter d'autant votre capacité d'emprunt.

La durée maximale est de 25 ans (27 ans avec différé pour un achat dans le neuf ou avec travaux). Plus la durée est longue, plus vous pouvez emprunter — mais plus le coût total des intérêts augmente. L'idéal est de trouver l'équilibre entre une mensualité confortable et un coût de crédit maîtrisé.